Empréstimo: como calcular o custo real antes de assinar
A taxa de juros anunciada é só uma parte do custo de um empréstimo. Quem compara ofertas apenas por ela costuma pagar mais caro sem perceber. O número que resolve essa comparação existe e é obrigatório por lei: o CET.
O que é o CET
O Custo Efetivo Total reúne, numa única taxa, tudo o que você paga no contrato: juros, IOF, tarifas de cadastro e seguros embutidos. Todo banco e financeira é obrigado a informar o CET antes da assinatura. Na hora de comparar duas propostas, ignore a taxa de juros isolada e compare o CET das duas, sempre no mesmo período (mensal com mensal, anual com anual).
Como a parcela é calculada
A maioria dos empréstimos pessoais usa a Tabela Price, com parcelas fixas. Cada parcela mistura juros e amortização: no começo, a maior parte é juros; no fim, quase tudo é amortização. Por isso quitar antecipadamente reduz o total pago, e você tem direito ao desconto proporcional dos juros na antecipação.
Confira os números antes de assinar
Dá para verificar se a parcela cobrada corresponde à taxa informada usando a Calculadora do Cidadão, ferramenta gratuita do Banco Central que simula financiamentos com prestações fixas. Se a parcela real vier maior do que a simulada com a taxa anunciada, a diferença está em tarifas e seguros. Peça o detalhamento.
Três perguntas antes de contratar
Qual é o CET total da operação? Existe seguro embutido e ele é opcional? Quanto fica o valor de quitação se eu antecipar? Com essas respostas por escrito, a comparação entre bancos fica honesta. E antes de contratar qualquer crédito, vale simular na calculadora de juros compostos quanto o mesmo valor renderia investido, só para dimensionar o custo da decisão.